گرفتن وام برای تحصیل در دانشگاه، سرمایهگذاری در آینده شماست. اما برخلاف ایالات متحده، دانشجویان در پاکستان به راحتی به وامهای دانشگاهی دسترسی ندارند. در عوض، بیشتر خانوادهها باید نرخهای بهره بالاتر وامهای شخصی را تحمل کنند که ممکن است نیازمند وثیقههایی مانند زمین یا خانه باشد. در نتیجه، دانشگاه برای بسیاری از دانشجویان غیرقابل دسترس است. این یکی از دلایلی است که تنها حدود ۱۳ درصد از دانشجویان پاکستانی به دانشگاه میروند.
اکنون اِدوفای (EduFi)، که توسط الینا ندیم (Aleena Nadeem)، فارغالتحصیل سال ۲۰۱۶ MIT، تأسیس شده است، وامهای دانشجویی با بهره کم را به طیف وسیعتری از پاکستانیها ارائه میدهد. اِدوفای، که مخفف «تأمین مالی آموزش» (education finance) است، از یک سیستم امتیازدهی اعتباری مبتنی بر هوش مصنوعی برای ارزیابی صلاحیت وامگیرندگان و پرداخت مستقیم به دانشگاهها استفاده میکند. سپس وامگیرندگان پرداختهای ماهانه را به همراه کارمزد خدمات ۱.۴ درصدی به اِدوفای انجام میدهند – که بسیار کمتر از گزینههای موجود برای اکثر دانشجویان امروزی است.
ندیم توضیح میدهد: «هزینههای دانشگاه در حال حاضر برای یک فرد متوسط از طبقه متوسط بسیار گران است. با سیستم "اکنون تحصیل کن، بعداً پرداخت کن" ما، این هزینه اولیه بزرگ را به اقساط تقسیم میکنیم، که آن را هم برای دانشجویان فعلی دانشگاه و هم برای گروه جدیدی از افرادی که هرگز فکر نمیکردند آموزش عالی برایشان ممکن باشد، مقرونبهصرفهتر میکند.»
اِدوفای در سال ۲۰۲۱ ثبت شد و پس از کسب تأییدیههای نظارتی، سال گذشته شروع به پرداخت وام به مردم در سراسر پاکستان کرد. در شش ماه اول، اِدوفای بیش از نیم میلیون دلار وام پرداخت کرد. از آن زمان، رویکرد فراگیر این شرکت در ارزیابی صلاحیت متقاضیان تأیید شده است: امروزه، کمتر از ۱ در ۱۰,۰۰۰ از این وامها بازپرداخت نشدهاند.
با افزایش آگاهی در مورد اِدوفای، ندیم معتقد است که این شرکت میتواند به طور گستردهتری به نوسازی و توسعه پاکستان کمک کند.
ندیم میگوید: «ما افراد بسیار بیشتری را میپذیریم که قادر به گرفتن وام بانکی نبودند. این باعث میشود افراد بیشتری به دانشگاه بروند. تأثیر هدایت اعتبار ارزان و سریع به بخش آموزش در کشوری در حال توسعه مانند پاکستان بسیار زیاد است.»
اعتبار بهتر
در دبیرستان بینالمللی بریتانیایی که ندیم در آن تحصیل میکرد، هیچکس تا به حال در یکی از دانشگاههای آیوی لیگ پذیرفته نشده بود. این موضوع پذیرش او در MIT را به یک اتفاق بزرگ تبدیل کرد.
ندیم میگوید: «این انتخاب اول من بود، با فاصله زیاد.»
وقتی او به محوطه دانشگاه رسید، ندیم در کلاسهایی در MIT شرکت کرد که به او در مورد حراجها، ریسک و اعتبار آموزش دادند.
ندیم میگوید: «در کاری که اکنون با اِدوفای انجام میدهم، آنچه را که در کلاسهایم آموختم در دنیای واقعی به کار میبرم.»
ندیم پس از فارغالتحصیلی در بخش اعتباری گلدمن ساکس در لندن کار کرد، اما موانع دسترسی به آموزش عالی در کشورش همچنان او را آزار میداد.
در پاکستان، برخی برنامههای هدفمند حمایت مالی برای دانشجویانی با نمرات استثنایی بالا که توانایی مالی برای پرداخت هزینه دانشگاه را ندارند، ارائه میدهند، اما اکثریت قریب به اتفاق خانوادهها باید راههای دیگری برای تأمین مالی دانشگاه پیدا کنند.
ندیم توضیح میدهد: «بیشتر دانشجویان و خانوادههایشان مجبورند وامهای شخصی از بانکهای استاندارد بگیرند، اما این مستلزم باز کردن حساب بانکی است که ممکن است دو ماه طول بکشد. هزینهها در بخش آموزش پاکستان باید بلافاصله پس از ارسال درخواستها پرداخت شوند و تا زمانی که بانکها شما را بپذیرند یا رد کنند، ممکن است مهلت پرداخت گذشته باشد.»
وامهای خصوصی در پاکستان نرخ بهره بسیار بالاتری نسبت به وامهای دانشجویی در آمریکا دارند. بسیاری از وامها همچنین نیازمند این هستند که وامگیرندگان ملکی را به عنوان وثیقه قرار دهند. این چالشها مانع از رفتن بسیاری از دانشجویان بااستعداد به دانشگاه میشود.
اِدوفای از فناوری برای بهبود فرآیند ارزیابی صلاحیت وام استفاده میکند. در پاکستان، والدین وامگیرنده اصلی هستند. اِدوفای یک سیستم امتیازدهی اعتباری الگوریتمی ایجاد کرده است که سابقه مالی وامگیرنده را در نظر میگیرد و سپس پرداختها را مستقیماً به نمایندگی از آنها به دانشگاه انجام میدهد. اِدوفای همچنین مستقیماً با دانشگاهها همکاری میکند تا نمرات دانشجویان و سابقه پرداخت آنها به دانشگاه را در نظر بگیرد.
وامگیرندگان وام را در اقساط ماهانه با کارمزد خدمات ۱.۴ درصد بازپرداخت میکنند. هیچ وثیقهای لازم نیست.
ندیم میگوید: «ما اولین بازیگران در زمینه وامدهی دانشجویی هستیم و در حال حاضر بزرگترین پورتفولیوی وام دانشجویی در کشور را در اختیار داریم. ما نرخهای بسیار یارانهای را به بسیاری از مردم ارائه میدهیم. نرخهای ما بسیار ارزانتر از گزینههای بانکی است. ما هنوز سود میبریم، اما تمرکز ما بر تأثیرگذاری است، بنابراین سود را از طریق پرداخت به تعداد بیشتری از افراد به دست میآوریم تا اینکه حاشیه سود هر فرد را افزایش دهیم.»
ندیم میگوید رویکرد اِدوفای افراد بسیار بیشتری را نسبت به بانکها واجد شرایط دریافت وام میکند و این کار را پنج برابر سریعتر انجام میدهد. این امر دانشگاه را برای دانشجویان در سراسر پاکستان قابل دسترستر میکند.
ندیم میگوید: «بانکها نرخهای بهره بالایی را از افرادی با بهترین امتیازات اعتباری دریافت میکنند. با عدم دریافت وثیقه، ما واقعاً فضای اعتبار را به روی افراد جدیدی باز میکنیم که قادر به گرفتن وام بانکی نبودند. اعتبار آسانتر به فرد متوسط از طبقه متوسط این توانایی را میدهد که زندگی خانوادهاش را تغییر دهد.»
کمک به کشورها با کمک به مردم
اِدوفای مجوز مؤسسه مالی غیربانکی خود را در فوریه ۲۰۲۴ دریافت کرد. این شرکت سال گذشته از طریق تبلیغات دهان به دهان به سرعت محبوبیت پیدا کرد و به زودی درهای خود را به روی وامگیرندگان در سراسر کشور باز کرد. از آن زمان، ندیم میگوید بسیاری از مردم مسافتهای طولانی را به دفتر مرکزی اِدوفای پیمودهاند تا تأیید کنند که آنها یک عملیات معتبر هستند. ندیم همچنین به طور مرتب پیامهایی از دانشجویان سراسر پاکستان دریافت میکند که از اِدوفای برای کمک به آنها برای رفتن به دانشگاه تشکر میکنند.
پس از اثبات بیشتر مدل خود در سال جاری، اِدوفای قصد دارد به عربستان سعودی گسترش یابد. در نهایت، این شرکت قصد دارد وامهای خود را به دانشجویان در سراسر خاورمیانه ارائه دهد و ندیم معتقد است که سیستم جهانی وام دانشجویی میتواند با استفاده از رویکرد اِدوفای بهبود یابد.
ندیم درباره شرکت مالی بزرگ SoFi در سانفرانسیسکو که با ارائه وامهای دانشجویی شروع کرد و به وامهای مسکن، کارتهای اعتباری و سایر خدمات بانکی گسترش یافت، میگوید: «اِدوفای از SoFi الگوبرداری شده است. من در تلاش برای ساختن SoFi پاکستان و خاورمیانه هستم. اما این در واقع ترکیبی از SoFi و گرامین بانک (Grameen Bank) [در بنگلادش] است که به افراد کمدرآمد اعتبار میدهد تا آنها را از فقر نجات دهد.»
ندیم معتقد است با کمک به مردم برای ادامه تحصیل و رسیدن به پتانسیل کامل خود، اِدوفای روزی توسعه کل ملتها را تسریع خواهد کرد.
ندیم میگوید: «آموزش ستون اصلی است که یک کشور بر آن استوار است. شما نمیتوانید به عنوان یک کشور پیشرفت کنید بدون اینکه آموزش را تا حد امکان در دسترس و مقرون به صرفه کنید. اِدوفای با هدایت سرمایه به آنچه صراحتاً یک بخش آموزش تشنه است، به این هدف دست مییابد.»