این کپی فقط برای استفاده شخصی و غیرتجاری شما است. توزیع و استفاده از این مطالب تابع توافقنامه مشترک ما و قانون حق چاپ است. برای استفاده غیر شخصی یا سفارش نسخه‌های متعدد، لطفاً با Dow Jones Reprints با شماره 1-800-843-0008 تماس بگیرید یا به www.djreprints.com مراجعه کنید.
https://www.wsj.com/economy/consumers/the-world-is-getting-riskier-americans-dont-want-to-pay-for-it-51901067
بیمه یکی از هدایای بزرگ مالی به بشر است. از طریق جادوی آماری تجمیع ریسک، یک فرد می‌تواند آرامش خاطر و محافظت در برابر زیان‌های ویرانگر به دست آورد.
این اختراع قابل توجه نشانه‌هایی از شکست را نشان می‌دهد. همانطور که خطرات ناشی از بیماری و پیری تا فاجعه‌های طبیعی و مالی افزایش می‌یابد، مقاومت آمریکایی‌ها در برابر پرداخت هزینه برای بیمه در برابر آنها نیز افزایش می‌یابد.
آخرین نمونه آن کالیفرنیا است. در اوایل این ماه، جی‌پی مورگان تخمین زد که آتش‌سوزی‌های اطراف لس‌آنجلس 50 میلیارد دلار خسارت وارد کرده است که تنها 20 میلیارد دلار آن بیمه شده است.
یکی از دلایل این شکاف: تنظیم‌کننده‌های ایالتی مانع از آن شده‌اند که بیمه‌گران حق بیمه‌هایی متناسب با افزایش ارزش املاک، هزینه‌های ساخت و ساز و خطر آتش‌سوزی‌های تشدید شده توسط تغییرات آب و هوایی دریافت کنند. بنابراین بسیاری از تمدید سیاست‌ها را متوقف کردند.
صدها هزار صاحب خانه به پشتیبان دولتی کالیفرنیا، طرح منصفانه، روی آوردند که قرار گرفتن در معرض آن از سال 2020 سه برابر شده و به 458 میلیارد دلار رسیده است. این طرح تنها 2.5 میلیارد دلار بیمه اتکایی و 200 میلیون دلار پول نقد دارد.
اگر طرح منصفانه با کمبود پول مواجه شود، می‌تواند ارزیابی را بر بیمه‌گران خصوصی اعمال کند تا بخشی از آن به همه بیمه‌گذاران منتقل شود. به عبارت دیگر، هزینه‌های فاجعه اجتماعی خواهد شد.
کالیفرنیا نمونه کوچکی از اتفاقاتی است که هنگام از کار افتادن بیمه رخ می‌دهد: یا خانوارها با ویرانی بالقوه روبرو می‌شوند یا یک بمب ساعتی مالی به مردم تحویل داده می‌شود.
کارولین کوسکی، اقتصاددان متخصص در زمینه ریسک و بنیانگذار سازمان غیرانتفاعی بیمه برای خیر، گفت: «آنچه ما می‌بینیم یک گسست واقعی است. دیدگاه‌های متضادی در مورد بیمه وجود دارد: آیا یک کالای بازار خصوصی است یا یک حمایت اجتماعی است تا اطمینان حاصل شود که همه منابع لازم برای بهبودی از فاجعه را دارند؟»
یکی از ویژگی‌های اصلی بیمه، تجمیع ریسک است: مشارکت‌های ترکیبی جامعه، خسارات وارده به اعضای جامعه را در یک سال معین پوشش می‌دهد.
یکی دیگر از ویژگی‌های بیمه خصوصی، نرخ‌گذاری اکچوئری است، یعنی تنظیم حق بیمه‌ها بر اساس ریسک مشتری. این کار برای جلوگیری از «انتخاب نامطلوب» است که در آن فقط پرخطرترین افراد بیمه می‌خرند، و خطر اخلاقی - تمایل به تشویق ریسک با کم کردن هزینه آن.
اما برخی از فعالیت‌ها یا افراد به قدری پرخطر هستند که هرگز نمی‌توانند بیمه خصوصی دریافت کنند یا از عهده آن برآیند. این زمانی است که ریسک اجتماعی می‌شود. گسترش دولت فدرال از دهه 1930 عمدتاً از طریق ارائه بیمه بوده است: تامین اجتماعی، بیمه بیکاری، بیمه درمانی برای سالمندان و فقرا، سپرده، رهن و بیمه سیل و پس از 11 سپتامبر 2001، بیمه تروریسم. بی دلیل نیست که دولت فدرال اغلب یک شرکت بیمه با ارتش نامیده می‌شود.
عامل لوئیجی
احساسات در مورد بیمه در هیچ کجا بیشتر از بهداشت و درمان دچار تضاد نیست. آمریکایی‌ها نه سهمیه‌بندی ناشی از بیمه دولتی را می‌خواهند و نه مدیریت ریسکی که با بیمه خصوصی همراه است. این موضوع زمانی آشکار شد که تیراندازی مرگبار به برایان تامپسون، مدیر اجرایی یونایتد هلث کر، نه به قاتل مظنون، لوئیجی مانگیون، بلکه به بیمه‌گران به دلیل محدود کردن مزایا، مانند الزام به مجوز قبلی برای مراقبت، خشم عمومی را برانگیخت.
در واقع، مدت‌ها قبل از آن تیراندازی، قانون مراقبت مقرون به صرفه توانایی بیمه‌گران را برای مبنا قرار دادن حق بیمه‌ها بر اساس ریسک، با منع آنها از دریافت هزینه بیشتر از افراد با شرایط از قبل موجود یا رد پوشش به طور کلی، محدود کرده بود.
قانون مراقبت مقرون به صرفه همچنین تصریح کرد که بیمه‌گران حداقل 80 تا 85 درصد (بسته به طرح) حق بیمه‌ها را صرف مزایا کنند. بنابراین در حالی که رد درخواست‌ها، کسورات و پرداختی‌های مشترک ممکن است در حاشیه سود تأثیر بگذارد، در نهایت به کنترل حق بیمه‌ها کمک می‌کنند.
در امور مالی، جایی که ظاهراً ریسک با پاداش همراه است، ضررها بارها اجتماعی شده است، به ویژه زمانی که موسسات مالی بزرگ در سال 2008 نجات یافتند.
بیمه سپرده به صورت کاغذی سقف 250000 دلار دارد. سپرده گذاران بیشتر باید مراقب باشند که پول خود را کجا نگه دارند. اما در سال 2023، شرکت بیمه سپرده فدرال تمام سپرده گذاران بیمه نشده بانک سیلیکون ولی و بانک سیگنچر را نجات داد. هزینه‌ها از طریق یک ارزیابی ویژه بر روی سپرده‌های بیمه نشده سایر بانک‌ها اجتماعی می‌شود.
آنچه که فاجعه مالی برای دوره گذشته بود، ممکن است فاجعه طبیعی برای دوره بعدی باشد. در یک نظرسنجی مجمع جهانی اقتصاد، رهبران تجاری، دولتی و سایر رهبران، آب و هوای شدید را شدیدترین 33 خطری دانستند که جهان در 10 سال آینده با آن روبرو خواهد بود. بلایای بزرگ مشکل خاصی برای بیمه‌گران ایجاد می‌کند زیرا مطالبات به جای تصادفی به طور همزمان رخ می‌دهند.
و همانطور که در مورد بلایای مالی، هزینه بلایای طبیعی نیز اجتماعی می‌شود. ایالت‌های متعددی پشتیبان‌هایی برای صاحبان خانه‌هایی دارند که قادر به دریافت بیمه خصوصی نیستند و همه تلاش می‌کنند تا حق بیمه‌هایی را دریافت کنند که منعکس کننده ریسک واقعی باشد.
نانسی واتکینز، یک اکچوئر با میلیمن، یک شرکت مشاوره بیمه، در یک مطالعه در سال 2023 برای بیمه‌گران کالیفرنیا دریافت که طرح‌ها در کالیفرنیا، واشنگتن، لوئیزیانا و فلوریدا، که بین سال‌های 2017 و 2022 دو برابر شده بود، همگی بیشتر از آنچه از طریق حق بیمه‌ها دریافت می‌کردند، متحمل ضرر و هزینه شدند.
در فلوریدا، طوفان‌های مکرر، توسعه دشت سیلابی، تورم، تقلب و دعاوی، حق بیمه مسکن را به بالاترین حد در کشور رسانده است. با این حال، به گفته کوسکی و یکی از نویسندگان، در سال گذشته، بیمه‌گران «از افزایش زیاد نرخ توسط جلسات استماع عمومی، الزامات مستندسازی، و مشتریان و نمایندگان خود دلسرد شدند». در سال‌های گذشته، برخی از بیمه‌گران عقب‌نشینی کردند یا ورشکسته شدند.
همانطور که در کالیفرنیا، صاحبان خانه در فلوریدا به پشتیبان دولتی، بیمه املاک شهروندان، هجوم آوردند. فلوریدا نیز مانند کالیفرنیا برای اینکه بازار بیمه خود را از نظر مالی قابل دوام کند، اقداماتی انجام داده است. این کشور دعاوی را سرکوب کرده و به شهروندان اجازه داده است تا حق بیمه‌ها را افزایش دهند. با این وجود، شهروندان سال گذشته اعلام کردند که حق بیمه‌ها 22 درصد کمتر از سطح اکچوئری سالم است.
کوسکی گفت در صورت وقوع مجموعه‌ای از طوفان‌های بزرگ، سه پشتیبان بیمه فلوریدا - شهروندان؛ یک صندوق بیمه اتکایی؛ و برنامه ضمانت برای بیمه‌گران ورشکسته - ممکن است برای پرداخت مطالبات با مشکل روبرو شوند و خواستار نجات ایالتی یا فدرال شوند.
مالیات دهندگان در سراسر کشور نیز در معرض خطر هستند. از سال 2020، کنگره به طور متوسط 46 میلیارد دلار برای کمک‌های امدادی در بلایا اختصاص داده است که سه برابر میانگین دهه قبل (به دلار ثابت 2023) است. اواخر سال گذشته، کنگره 100 میلیارد دلار کمک برای بلایای طبیعی از جمله طوفان‌های هلن و میلتون را شتاب داد.
اجتماعی کردن ریسک یکی از مزایای اصلی بیمه را تضعیف می‌کند: تشویق بیمه‌شده به کاهش ریسک خود به منظور کاهش حق بیمه. بدون آن سیگنال قیمت، معمولاً برای تغییر رفتار، مداخله مستقیم لازم است. پس از نجات در سال های 2008-2009، بانک ها مجبور شدند قوانین ایمنی و صداقت بسیار سخت تری را رعایت کنند.
همین امر ممکن است در مورد بلایای طبیعی نیز صادق باشد. اگر قرار است ریسک اجتماعی شود، جامعه حق دارد از بیمه‌شده بخواهد که ریسک خود را کاهش دهد، مانند ضد آب کردن خانه‌ها در برابر سیل، باد و آتش یا دوری کامل از مناطق مستعد فاجعه.
واتکینز گفت: «این شامل هماهنگی مقررات، کدهای ساختمانی، اجرا، بازرسی و یافتن منابع برای ... جوامع و صاحب‌خانه‌هایی است که واقعاً توانایی پرداخت چنین اقداماتی را ندارند. همه اینها از نظر سیاسی دشوار است. اما به طور فزاینده ای آشکار می شود که استراتژی قدیمی، انکار ریسک، شکست خورده است.»
برای گرگ ایپ در [email protected] بنویسید.